1. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 настоящего Кодекса, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.
2. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с настоящим Кодексом законом о взаимном страховании.
3. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании.
4. Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании.
5. Пункт утратил силу с 15 декабря 2007 года - Федеральный закон от 29 ноября 2007 года N 287-ФЗ.
Комментарий к статье 968 ГК РФ
Общество взаимного страхования - организация, которую вправе создавать граждане и юридические лица для страховой защиты своих имущественных интересов на взаимной основе путем объединения для этого своих средств. Общества взаимного страхования осуществляют страхование своих членов. Взаимность заключается в том, что страховые взносы собираются среди определенного круга лиц - членов общества - и предназначены для выплаты им же возмещения при наступлении страхового случая, а также в том, что страхователи и страховщики соединены в одном лице. Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями; уплачиваемые страховые взносы расходуются только на страховые выплаты при наступлении страхового случая, а возможный доход от этой деятельности направляется на укрупнение страхового (резервного) фонда и не распределяется между участниками; при недостаточности у общества (страховщика) средств для выплаты страхового возмещения потерпевшему возможно привлечение дополнительных средств членов общества.
Общества взаимного страхования существовали еще в Древнем Риме, весьма распространены во многих странах с развитой рыночной экономикой в различных сферах коммерческой деятельности, чаще всего в виде клубов морского страхования. Широко и активно такая форма страхования применялась в дореволюционной России. Однако в настоящее время роль обществ взаимного страхования на отечественном страховом рынке весьма незначительна, что в немалой степени объясняется отсутствием надлежащей нормативно-правовой базы: ни соответствующего постановления Правительства, как это предписывалось ранее, ни специального закона о взаимном страховании, который должен регулировать особенности правового положения таких обществ и возможность осуществления ими обязательного страхования и который упоминается в комментируемой статье, до сих пор не принято, хотя в п. 1 ст. 32 Закона о страховании установлена необходимость получения лицензии на взаимное страхование.
Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов участников осуществляется непосредственно на основании членства, хотя не исключается и договорный характер, если это предусмотрено учредительными документами общества или установленными им правилами страхования.
Целесообразность п. 5 ст. 968, регулирующей взаимное страхование в его традиционном, общепринятом в мировой практике понимании, с присущими только ему чертами, отличными от коммерческого страхования, вызывает большие сомнения. Возможность страховать в качестве страховщика интересы лиц, не являющихся членами общества, создание его в форме коммерческой организации, осуществление деятельности на основании договоров и др., как это предусмотрено в ст. 968 ГК, по существу означает реорганизацию общества взаимного страхования в одну из организационно-правовых форм, предусмотренных для коммерческих организаций.
Другой комментарий к статье 968 ГК РФ
1. Признание ГК обществ взаимного страхования некоммерческими организациями предопределяет и организационно-правовую форму, в которой такие общества могут создаваться и действовать. В настоящее время наиболее подходящей для этого формой является, по-видимому, потребительский кооператив, что, однако, не исключает законности использования и иных форм, указанных в ст. 50 ГК.
В соответствии с общей установкой - повысить законодательный уровень регулирования гражданских правоотношений ГК заменяет предусмотренное ст. 7 Закона о страховании (до сих пор не принятое) положение об обществе взаимного страхования предписанием принять закон о взаимном страховании. Этот закон в соответствии с п. 2 комментируемой статьи должен будет определить особенности правового положения обществ, включая, если это окажется необходимым, и специальные нормы о тех или иных организационно-правовых формах юридических лиц, предусмотренных и урегулированных уже действующими законами, когда эти формы используются обществами взаимного страхования.
2. Пункт 3 разрешает закону о взаимном страховании при регулировании отношений между обществом и его членами отступить от правил гл. 48. Важно и то, что такие отступления могут быть установлены также учредительными документами отдельных обществ взаимного страхования и утвержденными обществом правилами.
3. Общества (или клубы) взаимного страхования весьма распространены во многих странах в разных сферах коммерческой и иной деятельности. В частности, они широко действуют в области морского страхования, в особенности страхования корпуса судна (страхование каско). Взаимное страхование широко применялось и в дореволюционной России. Система страхования в таких обществах и клубах строится на различном сочетании принципа прямого страхования на основе членства и заключения договоров между обществом и его членами.
Аналогичная система взаимного страхования ответственности банков перед клиентами предусмотрена ст. ст. 38 и 39 Закона о банках, с той, однако, особенностью, что страхование, предусмотренное ст. 38, является обязательным и его участником, кроме заинтересованных банков-страхователей, выступает и ЦБ РФ. Во всех других случаях обязательное страхование может осуществляться путем взаимного страхования только в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании (п. 4 комментируемой статьи), что объясняется необходимостью особо обеспечить надежность страхования, обязательность которого установлена законом.
4. Из установленного законом некоммерческого характера обществ взаимного страхования и, соответственно, признания их деятельности некоммерческой следует, что они хотя и могут получать доход от этой деятельности, но извлечение прибыли не является их основной целью и полученную прибыль они не вправе распределять между своими членами или участниками (п. 1 ст. 50 ГК).
Некоммерческий характер деятельности обществ проявляется и в том, что для проведения взаимного страхования членов общества комментируемая статья не требует получения лицензии, в отличие от ст. 939 ГК, говорящей о заключении страховщиками договоров страхования.
5. Установленные п. 5 условия совершения обществом страховых операций и страхования интересов лиц, не являющихся членами общества, следует понимать в том смысле, что для этого необходимы реорганизация общества в виде преобразования в одну из организационно-правовых форм, предусмотренных ст. 50 ГК для коммерческих организаций, изменение устава и получение соответствующей лицензии.
Если же общество при самом создании ставит целью не только взаимное страхование своих членов, но и страхование интересов третьих лиц, оно должно сразу же предусмотреть это в учредительных документах, принять организационно-правовую форму коммерческой организации и получить соответствующую лицензию.