1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.
2. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.
3. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.
4. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.
Комментарий к статье 967 ГК РФ
1. Перестрахование как термин и институт впервые упоминается в Законе о страховании (ст. 13). В условиях государственной монополии на страхование не было объективных причин для подобного института, и только с переходом к рыночной экономике и появлением частных страховых компаний возникла такая потребность. В действующей редакции ст. 13 указанного Закона перестрахование определяется как деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. В ст. 967 акцент делается на предпринимательском характере перестрахования.
Сущность перестрахования состоит в том, что страховщик (перестрахователь) за установленную плату, в обеспечение своего обязательства перед страхователем передает свой риск или его часть другому страховщику (перестраховщику) на основании заключенного с ним особого договора перестрахования. Таким образом, перестрахование представляет собой способ перераспределения, разложения страхового риска. Страховщику предоставляется возможность заключить не один, а несколько договоров перестрахования с разными перестраховщиками. Допустимо, как предусмотрено п. 4 ст. 967, последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования, каждый из которых является самостоятельным.
Особенность договора перестрахования - его субъектный состав: в качестве участников могут выступать только страховые организации, имеющие статус юридического лица и лицензию на осуществление перестрахования (п. 1 ст. 32 Закона о страховании). Своеобразие юридической природы договора страхования состоит также в том, что он порождает права и обязанности лишь у его сторон - перестрахователя (страховщика, передающего страховой риск) и перестраховщика (страховщика, принимающего риск). При этом не утрачивается, сохраняется правовая связь между страховщиком и страхователем. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает, что при перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору за выплату страхового возмещения (страховой суммы) остается страховщик по этому договору.
2. Довольно сложным и спорным на практике и в научной литературе является вопрос о том, какое именно событие может квалифицироваться в качестве страхового случая в договоре перестрахования. Если в основном договоре предусмотрено несколько различных страховых случаев, то в перестраховочном договоре страховой случай, как правило, один и касается иного события, чем то, которое признается страховым случаем в основном договоре. Иными словами, страховой случай в перестраховании - сам факт наступления указанного в основном договоре страхового случая (повреждение имущества, смерть застрахованного и т.п.) или факт выплаты страховщиком в основном договоре страхового возмещения (страховой суммы) в результате наступления страхового случая. Последняя точка зрения отражена в арбитражной практике. Президиум ВАС РФ указал, в частности, что при отсутствии в договоре перестрахования соглашения об ином, страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты перестрахователем страхового возмещения по основному договору.
Страховщик обратился в арбитражный суд с иском к перестраховщику о выплате возмещения в соответствии с договором страхования. По мнению истца, страховой случай по договору перестрахования возник в момент наступления страхового случая по основному договору страхования. Страховым случаем являлось повреждение имущества в период действия основного договора страхования; сумма ущерба определена надлежащим образом и выплачена страхователю, в связи с чем у перестраховщика отсутствуют основания для отказа в выплате. Перестраховщик ссылался на то, что страховое возмещение по основному договору страхования выплачено за пределами срока действия договора перестрахования, и потому страховой случай по последнему договору не наступил.
Суд отказал в иске, правомерно руководствуясь следующим. В силу п. 1 и 2 ст. 967 ГК по договору перестрахования страховщик страхует риск выплаты страхового возмещения по договору страхования. Если договором перестрахования не предусмотрено иное, к договору применяются правила о договоре страхования предпринимательского риска. Следовательно, страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты страховщиком страхового возмещения по основному договору страхования, если иное не предусмотрено договором перестрахования. Названный случай должен иметь место в период действия договора перестрахования.
В рассматриваемом деле договор перестрахования был заключен таким образом, что срок его действия совпадал по времени со сроком действия договора страхования. Страховой случай по договору страхования в виде повреждения имущества наступил до истечения срока действия указанных договоров. Однако страховой случай по договору перестрахования в виде выплаты страхового возмещения произошел после окончания срока действия договора перестрахования. Стороны не предусмотрели ни возможность продления срока действия договора перестрахования для подобных ситуаций, ни иной момент наступления страхового случая по договору перестрахования. В связи с этим страховщик, выплативший страховое возмещение за пределами срока действия договора страхования, лишился возможности требовать возмещения от перестраховщика (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75, п. 22).
Однако и сам по себе факт выплаты страхового возмещения по основному договору не является безусловным основанием возникновения договорной обязанности перестраховщика. Во всяком случае, он вправе оспаривать как сам факт наступления страхового случая по основному договору, так и размер признанных страховщиком убытков.
3. Договоры перестрахования с учетом особенностей передачи страховых рисков делятся на факультативные (необязательные) и облигаторные (обязательные). В первом случае договор заключается в добровольном порядке, на основе согласования условий между перестрахователем и перестраховщиком. Во втором - страховщик (перестрахователь) обязан на основании ранее заключенного договора передавать обусловленные доли рисков, принимаемых им на страхование, в установленный период времени перестраховщику, который обязан их принимать. Применяются в страховой практике и факультативно-облигаторные договоры перестрахования.
По условиям передачи риска перестраховочные договоры делятся на пропорциональные (квотные и эксцедентные), в которых доли участия перестраховщиков в риске определены заранее, и непропорциональные, в которых участие перестраховщика в страховом риске зависит от результатов работы страховщика в оговоренный период.
4. Согласно ст. 967 к договору перестрахования диспозитивно применяются правила гл. 48 ГК, регулирующие страхование предпринимательского риска, поэтому стороны вправе предусмотреть и согласовать иные, отличающиеся от указанных правил условия перестраховочного договора.
Другой комментарий к статье 967 ГК РФ
1. В экономико-юридическом смысле страхование - предпринимательская деятельность, риски которой могут быть застрахованы в общем порядке, установленном ст. 933 ГК. Комментируемая статья устанавливает порядок страхования рисков страховой деятельности, называемый перестрахованием. Как система экономических отношений вторичного страхования оно подразумевает передачу всех или части принятых на страхование рисков одним страховщиком другому или нескольким другим с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховой деятельности. Такая передача рисков осуществляется по договору перестрахования, устанавливающему условия и способ передачи рисков, долю участия других страховщиков в совокупном риске, размер причитающейся каждому страховой премии.
По способу передачи рисков договоры перестрахования делятся на т.н. факультативные (необязательные) и облигаторные (обязательные). По факультативному договору оригинальный страховщик (перестрахователь) имеет право передавать застрахованные им риски, а другой страховщик (перестраховщик) имеет право принять или отказаться от принятия предложенных рисков. По облигаторному договору оригинальный страховщик (перестрахователь) обязан передавать обусловленные доли рисков, принимаемых им на страхование в установленный период времени, другому конкретному страховщику (перестраховщику), а последний обязан их принимать. Разновидностью являются факультативно-облигаторные договоры, по которым перестрахователь по своему усмотрению решает вопрос о передаче или воздержании от передачи рисков, а перестраховщик должен принимать предложенные доли рисков в обязательном порядке.
По условиям передачи облигаторные договоры делятся на пропорциональные (т.н. квотные и эксцедентные), где доли участия в риске перестраховщиков заранее установлены, и на непропорциональные (договоры эксцедента убытков и договоры эксцедента убыточности), где доля участия перестраховщиков в риске зависит от финансовых результатов страховой работы оригинального страховщика (перестрахователя) за обусловленный период.
2. Относящиеся к страхованию предпринимательского риска правила гл. 48 ГК применяются и к договорам перестрахования, но они необязательны, т.е. этими договорами могут предусматриваться условия, отличающиеся от указанных правил. Так, в договоре перестрахования может не содержаться условие о величине страховых сумм, являющееся существенным для прочих договоров страхования предпринимательского риска в силу положений ст. 942 ГК, поскольку при заключении договора перестрахования невозможно установить, на какую сумму и сколько договоров страхования будет заключено страховщиком (перестрахователем) в период действия договора перестрахования.
Оригинальный страховщик в силу договора перестрахования становится в положение страхователя и является носителем соответствующих прав и обязанностей.
3. В отличие от сострахования (коммент. к ст. 953) оригинальный страховщик не обязан извещать страхователя о заключенных им договорах перестрахования. По такому договору перестрахователь и перестраховщик обязаны только друг перед другом; последний не несет никакой ответственности перед оригинальным страхователем, поскольку тот не является ни стороной в договоре перестрахования, ни выгодоприобретателем по этому договору. Ответственным лицом перед оригинальным страхователем остается страховщик по основному договору.
4. Норма п. 4 ст. 967 допускает ретроцессию рисков, т.е. дальнейшее перестрахование принятых в перестрахование рисков с целью создания сбалансированного перестраховочного портфеля и обеспечения финансовой устойчивости перестраховщика. Права и обязанности сторон при ретроцессии аналогичны таковым в договоре перестрахования.