1. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.
2. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.
3. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.
Комментарий к статье 962 ГК РФ
1. Договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Во избежание негативных последствий, связанных с возможным уничтожением или повреждением имущества, собственник (титульный владелец) и заключает договор страхования, что не освобождает его от обязанности и в этом случае обеспечивать сохранность застрахованного имущества. Комментируемая статья императивно устанавливает обязанность страхователя при наступлении страхового случая принимать разумные и доступные при сложившихся обстоятельствах меры, направленные на уменьшение убытков. Разумность означает соразмерность затрат с убытками, на уменьшение которых были направлены предпринимаемые страхователем действия. Страховщик вправе давать страхователю указания о мерах, которые тот должен принять для сохранения имущества и предотвращения или уменьшения убытков. Выполнение предписаний страховщика (его представителя) обязательно для страхователя, если они доступны, выполнимы и не связаны со специальной подготовкой.
2. Понесенные страхователем расходы, связанные с уменьшением убытков, подлежат возмещению при условии, что были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика независимо от успешности результатов по предотвращению или уменьшению убытков. При неполном страховании имущества, как и при определении подлежащего выплате страхового возмещения, предусмотрена пропорциональная система, т.е. расходы в целях уменьшения убытков возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, независимо от того, что вместе с возмещением причиненных убытков самому застрахованному объекту они могут превысить страховую сумму.
В соответствии с п. 3 ст. 962 страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие непринятия страхователем разумных и доступных ему мер по уменьшению убытков, если докажет что страхователь сознательно и умышленно не принимал соответствующих действий.
Обязанность принятия мер, направленных на уменьшение убытков, установлена только для страхователя, поскольку ст. 962 никаких предписаний подобного рода в отношении выгодоприобретателя не устанавливает.
Другой комментарий к статье 962 ГК РФ
1. Обязанностью страхователя по договору имущественного страхования является уменьшение возможных убытков при наступлении страхового случая. Эта норма является императивной, и сказанная обязанность наступает безусловно, независимо от того, предусмотрена она договором или нет.
Меры по уменьшению убытков должны быть разумными, т.е. адекватными сложившимся при наступлении страхового случая обстоятельствам и соразмерными по затратам с убытками, на уменьшение которых они направлены. Принятие недостаточных мер по спасанию или сохранению имущества может явиться основанием для соответствующего уменьшения выплаты страхового возмещения, если страховщик докажет, что страхователь действовал без должной заботливости и это повлияло на увеличение убытков. Вместе с тем требовать принятия указанных мер правомерно лишь тогда, когда эти меры доступны страхователю при сложившихся обстоятельствах. Так, Морская арбитражная комиссия, взыскивая со страховщика сумму возмещения за убытки, вызванные подмочкой водой и окислением перевозившейся по морю партии стальных листов, отклонила доводы страховщика, ссылавшегося на невыполнение страхователем мер по переупаковке груза - для уменьшения убытков. Морская арбитражная комиссия (МАК) отметила, что перетарить груз истец не мог, т.к. соответствующую тару изготовляет только продавец с учетом наносимого на листы предохранительного покрытия (дело МАК 93/1988).
Страховщик имеет право давать страхователю указания о мерах, которые он должен принять, чтобы уменьшить убытки, спасти или сберечь имущество. Принятие этих мер обязательно для страхователя, если они доступны в конкретной ситуации. Страхователь вправе принимать и дополнительные меры, если это не противоречит указаниям страховщика.
Если в страховом полисе указан представитель или агент страховщика, которому страхователь обязан сообщить о наступлении страхового случая, то указания этих лиц о мерах по уменьшению убытков обязательны для страхователя наравне с указаниями страховщика.
Комментируемая статья не содержит норму о праве самого страховщика, его представителя или агента своими силами принимать меры по уменьшению убытков. Тем не менее такой порядок проведения спасательных и прочих мероприятий весьма распространен в страховой практике, а соответствующее право страховщика обусловлено стандартными правилами страхования. К примеру, в страховании предпринимательского риска весьма часто для уменьшения убытков от перерыва производства страховщик за свой счет закупает и своими силами устанавливает на предприятии страхователя новый агрегат взамен вышедшего из строя или уничтоженного в связи с наступлением обстоятельств, послуживших причиной остановки производства.
2. Независимо от результатов принятых по уменьшению убытков мер расходы страхователя подлежат возмещению страховщиком, но при условии, что такие расходы были необходимы или произведены на основе указаний страховщика. При этом в случае возникновения споров бремя доказывания, что произведенные расходы не были необходимы, лежит на страховщике.
Расходы возмещаются в полном размере, однако в случае страхования ниже страховой стоимости (ст. 949 ГК) применяется правило абз. 2 п. 2 комментируемой статьи.
3. В случае умышленной вины страхователя в непринятии разумных и доступных мер по уменьшению убытков страховое возмещение не выплачивается. Бремя доказывания умысла страхователя лежит на страховщике.
Правила, касающиеся обязанностей страхователя, в равной мере применяются в отношении выгодоприобретателя по страховому полису, если по договору страхования имущества он наделен правами страхователя или эти права ему были переданы путем совершения переуступочной надписи (см. коммент. к ст. 956).