При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 статьи 235 настоящего Кодекса, и отказа от права собственности (статья 236).Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.
Комментарий к статье 960 ГК РФ
В комментируемой статье применительно к страхованию закреплен общий, присущий вещным правам принцип - принцип следования за вещью. Предусмотрено, что, если лицо, в интересах которого был заключен договор страхования, передает свои права на застрахованное имущество (дарит, продает и т.п.) другому лицу, одновременно с правом на имущество переходят права и обязанности по договору страхования, объектом охраны которого было это имущество, т.е. договор страхования не прекращается, а меняется одна из его сторон - страхователь, к которому в силу перехода прав на имущество переходят права и обязанности по заключенному договору.
Правовое значение нормы состоит в том, что поскольку лицо приобретает права страхователя в результате правопреемства на застрахованную вещь, то для получения страхового возмещения при наступлении страхового случая ему достаточно подтвердить свое право на имущество, которое было застраховано по договору в пользу прежнего собственника. Однако первой обязанностью нового страхователя является письменное незамедлительное уведомление страховщика о перемене собственника, переходе к нему прав на застрахованное имущество.
Действия ст. 960 не распространяются на случаи принудительного изъятия имущества у собственника, установленные п. 2 ст. 235 и предусматривающие изъятие имущества в виде санкции за неисполнение обязательства; отчуждения имущества, которое в силу закона не может принадлежать данному лицу, и др., а также при отказе гражданина или организации от принадлежащего имущества, поскольку отказ от права собственности сам по себе не влечет прекращения прав и обязанностей собственника в отношении этого имущества (ст. 236). При указанных обстоятельствах договор страхования считается прекращенным досрочно и уплаченная страховая сумма возврату не подлежит.
Другой комментарий к статье 960 ГК РФ
1. Правила данной статьи подлежат применению исключительно к договорам страхования имущества и только в тех случаях, когда имеет место совпадение в одном лице выгодоприобретателя и лица, имеющего право собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления на застрахованное имущество.
Регулируемые данной статьей отношения сходны с отношениями по замене выгодоприобретателя (ст. 956 ГК). Различие состоит в том, что ст. 956 охватываются случаи, когда выгодоприобретателем может быть несобственник имущества или лицо, не наделенное правом хозяйственного ведения или оперативного управления, а замена выгодоприобретателя зависит только от воли страхователя.
Статья устанавливает правило, согласно которому права и обязанности сторон по договору страхования имущества следуют судьбе прав на застрахованное имущество при условии, если страхователь не воспользовался правом на замену выгодоприобретателя. С переходом прав на застрахованное имущество к другому лицу договор страхования не прекращается, и к этому лицу в силу перехода прав на имущество переходят права и обязанности и по договору страхования. Так, при продаже жилого дома права и обязанности страхователя переходят новому собственнику, если договор страхования был заключен в пользу страхователя.
При переходе прав на застрахованное имущество новый владелец обязан сообщить об этом страховщику, поскольку указанный переход прав может повлиять на степень вероятности наступления страхового случая.
2. Статья не дает ответа на вопрос о действии договора страхования после принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК, и в случае отказа от права собственности (ст. 236 ГК). При указанных обстоятельствах лицо утрачивает страховой интерес, однако его права по договору страхования никому перейти не могут. В таком случае этот договор должен считаться прекращенным досрочно с последствиями, установленными в п. 3 ст. 958 ГК, поскольку из правоотношения по страхованию выбывает участник, имеющий страховой интерес. Такое выбытие из страхового правоотношения в значительной степени тождественно отказу от договора.