1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора. (Абзац в редакции, введенной в действие с 1 сентября 2013 года Федеральным законом от 23 июля 2013 года N 251-ФЗ.
3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Комментарий к статье 954 ГК РФ
1. Комментируемая статья определяет страховую премию как плату за страхование, вознаграждение со стороны страхователя страховщику за оказываемую страховую услугу, выражающуюся в несении риска и последующем возможном возмещении убытков или выплате денежной суммы. Статья 11 Закона о страховании использует термин "страховая премия" как синоним термина "страховой взнос". Из уплачиваемых страхователями страховых премий (страховых взносов) страховщики в основном формируют денежные фонды, предназначенные для выплат при наступлении обусловленных страховых случаев. Порядок и сроки уплаты страховых премий устанавливаются договором страхования. При определении страховой премии страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы.
2. Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Деятельность по расчетам страховых тарифов, а также страховых резервов страховщика и оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов на основе соответствующего договора со страховщиком осуществляют страховые актуарии - граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.
Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования (п. 2 ст. 11 Закона о страховании) или в устанавливаемом ими порядке. Так, согласно ст. 8 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством РФ. Доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80% от страховой премии.
Согласно указанному Закону страховые тарифы состоят из базовых ставок, устанавливаемых в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей, назначения транспортных средств и др., и коэффициентов страховых тарифов, зависящих от территории преимущественного использования транспортных средств, наличия или отсутствия страховых выплат страховщика и других существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.
3. В случае, когда страховая премия по условиям договора подлежит выплате в рассрочку, стороны вправе определить в нем последствия невнесения в установленные сроки причитающихся платежей. Такими последствиями могут быть, например, уплата неустойки, расторжение договора. Однако односторонний отказ страховщика от исполнения договора возможен, только если соответствующее указание на этот счет прямо указано в договоре (п. 3 ст. 450).
4. Содержащаяся в п. 4 комментируемой статьи норма закрепляет зачет взаимных денежных требований, предоставляя страховщику право зачесть сумму просроченного страхового взноса, если страховой случай произошел до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, при определении подлежащего выплате страхового возмещения в договоре имущественного страхования или страховой суммы в договоре личного страхования.
Другой комментарий к статье 954 ГК РФ
1. По своей сути страховая премия представляет собой предусмотренную договором денежную сумму, подлежащую уплате страховщику в качестве вознаграждения за то, что он принимает на себя риск убытков и обязуется их возместить. Порядок и сроки оплаты страховой премии устанавливаются по соглашению сторон.
2. Страховые премии - основной источник формирования соответствующих фондов, из которых выплачивается страховое возмещение. При определении их размера страховщик исходит из широты страхового покрытия, размера страховой суммы, статистических данных о результатах аналогичных страхований в прошлом по страховой компании и страховому рынку в целом, результатов актуарного анализа; принимается во внимание также уровень ставок страховой премии у других страховщиков. Страховая премия взимается с единицы страховой суммы.
Страховые тарифы представляют собой ставку взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Статьей 11 Закона о страховании установлено, что эти тарифы по обязательному страхованию устанавливаются в соответствующих законах. Эта норма направлена на недопущение конкуренции по ставкам премии в тех видах страхования, которые имеют наибольшую социальную значимость. Установление единых ставок премии по этим видам страхования побуждает конкурирующие компании улучшать обслуживание страхователей, предоставлять им дополнительные услуги и т.п. В остальных случаях страховщик вправе устанавливать тарифы, разработанные самостоятельно.
Органы государственного страхового надзора вправе устанавливать и регулировать страховые тарифы. Согласно требованиям раздела IV Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 12 октября 1992 г. N 02-02/4 для получения страховой лицензии страховщик должен сообщить в Росстрахнадзор данные о своих страховых тарифах. Эти тарифы рассматриваются органом государственного страхового надзора, который дает по ним рекомендации и в необходимых случаях их регулирует. На момент вступления в действие части второй ГК какие-либо тарифы по видам добровольного имущественного страхования Росстрахнадзором не устанавливались.
3. Стороны договора страхования вправе обусловить следующие последствия неуплаты в означенные сроки страховой премии, вносимой в рассрочку: 1) договор считается расторгнутым с момента просрочки; 2) просрочившая сторона обязана уплатить штрафные санкции, а договор остается в силе. В типовом Генеральном полисе САО "Ингосстрах" по страхованию грузов предусмотрено, что в подобных случаях договор не расторгается, но страхователь обязан уплатить штрафные санкции в размере 0,05% от суммы задолженности за каждый день просрочки.
4. Пункт 4 ст. 954 устанавливает правило применительно к тому случаю, когда просрочка в оплате страховой премии не приводит к расторжению договора. Здесь закреплен сложившийся в страховой практике способ зачета взаимных денежных обязательств сторон.