1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Комментарий к статье 943 ГК РФ
1. Договор страхования - это гражданско-правовой договор, существенные условия которого исчерпывающе определены в законе. Поскольку комментируемая статья не указывает специальные правовые последствия недостижения сторонами соглашения по таким условиям, постольку в данном случае наступают последствия недействительности сделки, предусмотренные ст. 167 ГК.
В ст. 943 не упоминается такое существенное условие возмездных договоров, как цена. В литературе неоднократно высказывалось не воспринятое законодателем предложение о целесообразности дополнения статьи указанием о необходимости согласования размера страховой премии (страхового взноса). Под страховой премией понимается плата за страхование. Определение размера страховой премий - сложный процесс, требующий специальных знаний актуарной науки (раздел математики). Исчисляя страховую премию, страховщик применяет разработанные им страховые тарифы, расчет которых с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных является одним из документов, необходимых для получения лицензии. Обоснованность расчета страховых тарифов проверяется органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью. Возможность выбора страхователем контрагента в договоре страхования с учетом стоимости (цены) предлагаемых им страховых услуг - одно из проявлений принципа свободы договора.
2. Завершающим звеном в системе источников страхового права являются акты локального характера - правила проведения отдельных видов страхования. Согласно п. 3 ст. 3 Закона о страховании добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с гражданским законодательством и содержат положения о субъектах, объектах страхования, о страховых случаях и страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа и премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков и страхового возмещения, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения. В конкурентной среде рыночной экономики правила страхования позволяют страховщикам максимально учитывать интересы страхователей, предлагая им наиболее оптимальные условия оказываемых страховых услуг.
3. Правила страхования могут быть включены в текст договора как его неотъемлемая часть. При этом обязательна отсылка к правилам в тексте договора страхования и изложение этих Правил в страховом полисе или на его обратной стороне. Допустимо и приложение Правил к страховому полису, что равнозначно вручению их страхователю и требует соответствующей записи в договоре. Невыполнение этого условия не влечет недействительности договора, но усложняет процесс доказывания в судебном споре.
4. Пункт 3 ст. 943 предоставляет сторонам возможность изменить или исключить отдельные положения правил, а также внести дополнения. Все это должно быть включено в текст договора при его заключении. Если стороны не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, то будут иметь силу стандартные условия правил страхования.
Страхователь обратился в арбитражный суд с иском к страховщику о выплате возмещения в связи с повреждением застрахованного автомобиля, на котором было установлено специальное оборудование. Как следует из материалов дела, между сторонами был заключен договор страхования автомобиля на случай его повреждения при дорожно-транспортном происшествии. Страховщик выплатил возмещение за ремонт поврежденного автомобиля, но отказался возместить расходы по ремонту дополнительного оборудования. Руководствуясь п. 2 ст. 929 ГК и полагая, что страховщик обязан возместить ему расходы в полном объеме, страхователь обратился в суд с требованием о выплате ему разницы между суммой фактических затрат на ремонт и суммой возмещения, выплаченных страховщиком. Суд в иске отказал по следующим основаниям. Согласно п. 1 ст. 943 ГК условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков. В Правилах страхования, которые были вручены страхователю при заключении договора одновременно со страховым полисом, указывалось, что оборудование, не предусмотренное заводской комплектацией и установленное на автомобиле дополнительно, считается застрахованным, если об этом будет достигнуто специальное соглашение сторон; такое соглашение отсутствовало. Таким образом, убытки, в отношении которых осуществлялось страхование, возмещены страховщиком в полном объеме (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75, п. 7).
Пункт 4 ст. 943 предусматривает дополнительную гарантию защиты прав страхователей в данных правоотношениях, устанавливая, что если Правила страхования не обязательны для страхователя в силу п. 2 комментируемой статьи, но к ним имеется отсылка в договоре страхования, то страхователь в защиту своих интересов вправе ссылаться на правила соответствующего вида, которые должны применяться судом в их взаимосвязи с другими условиями.
Другой комментарий к статье 943 ГК РФ
1. Правила страхования - наиболее распространенный и удобный свод условий страхования по отдельным его видам. Удачно составленные правила широко используются на страховом рынке, причем не имеет значения, кем они разработаны. В практике международного страхования хорошо известны и широко применяются разными страховыми компаниями правила, разработанные Институтом лондонских страховщиков. Норма п. 1 ст. 943 ГК устанавливает, что правила страхования могут утверждаться страховщиками либо их объединениями. В силу этого положения и ст. 421 ГК государственные органы, в том числе органы страхового надзора, не должны иметь полномочий устанавливать какие-либо требования относительно конкретных условий таких правил.
2. Комментируемая статья устанавливает, что правила страхования могут быть неотъемлемой частью договора. Непременным условием этого должна быть отсылка к правилам в тексте договора страхования и изложение этих правил в страховом полисе или на его оборотной стороне. Текст правил может быть приложен к страховому полису. Статья приравнивает такое приложение текста правил к вручению их страхователю и требует об этом записи в договоре. Эта норма имеет процессуальное значение; ее невыполнение не влечет недействительности договора, но усложняет процессуальное положение страховщика (коммент. к п. 4 ст. 943 ГК).
Статья 943 ГК неточно формулирует правило об обязательности условий договора страхования, относя их только к страхователю и выгодоприобретателю. Поскольку любой договор, являясь двух- или многосторонней сделкой, устанавливает, либо изменяет, либо прекращает гражданские права и обязанности его участников (ст. ст. 154 и 420 ГК), условия правил страхования обязательны и для страховщика. Об особом случае применения нормы этого пункта см. коммент. к п. 4 ст. 943 ГК.
3. Изменить или исключить отдельные положения правил или внести дополнения, о которых договариваются стороны, можно только в том случае, если все это отмечено в тексте договора при его заключении. В противном случае действуют условия стандартных правил, на основании которых заключен договор. Участники договора могут применять одновременно несколько правил страхования при условии, что они не противоречат, а дополняют друг друга.
4. Пункт 4 ст. 943 вводит особую процессуальную норму, которая применяется в тех случаях, когда в договоре имеется ссылка на правила страхования, но сами правила не изложены в одном документе с договором либо их текст не приведен на оборотной стороне полиса или правила не приложены к полису и не вручены страхователю. Поскольку в п. 2 ст. 943 указано, что правила обязательны для страхователя лишь при соблюдении перечисленных условий, то это означает, что в противном случае эти правила его не обязывают. Однако страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, указанные в полисе, даже когда они не содержатся в условиях договора, не приведены на оборотной стороне полиса либо не приложены к нему, хотя эти правила для него и необязательны.