1. Страхование противоправных интересов не допускается.
2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.
3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны.
Комментарий к статье 928 ГК РФ
Понятие страхового интереса относится к числу дискуссионных в теории страхования. И в действующем законодательстве этот термин употребляется в нескольких значениях: в качестве объекта страхования (ст. 4 Закона о страховании, п. 2 ст. 929, п. 1 ст. 942 ГК) и как основанный на законе или ином правовом акте либо договоре объективно обусловленный интерес гражданина или юридического лица заключить договор страхования. Особую роль и юридическую значимость страховой интерес играет в имущественном страховании, так как оно возможно только в том случае, когда у страхователя или выгодоприобретателя имеется интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК).
Анализ указанных статей свидетельствует о неоднозначности и противоречивости в определении страхового интереса в названных правовых актах, а также в разных статьях ГК, поскольку согласно ст. 942 ГК объектом имущественного страхования является имущество или иной имущественный интерес, а ст. 930 ГК говорит "об интересе в сохранении имущества" как необходимой предпосылке для заключения договора имущественного страхования. В ней указывается, что договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (п. 2).
Нельзя не отметить, что определение объекта страхования через категорию интереса не согласуется со ст. 128 ГК, которая дает исчерпывающий перечень видов объектов гражданских прав.
Комментируемая статья устанавливает круг интересов, страхование которых не допускается. Это прежде всего противоправные интересы. Кроме того, не подлежат страховой охране и некоторые правомерные интересы, в том числе страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари (гл. 58 ГК), расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Другой комментарий к статье 928 ГК РФ
1. Страховой интерес приобретает юридическое значение только при имущественном страховании. Под ним понимается тот убыток, который страхователь может понести вследствие наступления страхового случая. Для наличия страхового интереса недостаточно одной только субъективной заинтересованности, просто желания сохранности имущества или невозникновения убытков. Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности. Таким лицом являются не только собственник имущества, но и его наниматель, залогодержатель или комиссионер, которым передана вещь, и т.п. или, например, страховщик, заключающий в качестве страхователя договор перестрахования (ст. 967 ГК). Так понимается страховой интерес в п. 1 ст. 930 ГК, где говорится об основанном на законе, ином правовом акте или договоре интересе в сохранении имущества.
2. Объем прав и (или) обязанностей лица определяет пределы его юридически значимого страхового интереса. Имущественное страхование направлено на возмещение ущерба и не может использоваться как средство наживы. Поэтому договор страхования имущества при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя юридически обоснованного интереса - страхового интереса - в сохранности застрахованного имущества недействителен полностью (п. 2 ст. 930) или в той части, в которой страховая сумма превышает страховую стоимость, т.е. страховой интерес (п. 1 ст. 951); этот же принцип лежит в основе правила абз. 3 ст. 933.
Страховой интерес в одном и том же имуществе могут одновременно иметь несколько лиц, и каждое из них может быть его страхователем и (или) выгодоприобретателем в пределах своего страхового интереса, т.е. тех убытков, которые оно может понести при наступлении страхового случая.
3. Из самого определения страхового интереса следует, что он не может быть противоправным, и это прямо сформулировано в п. 1 комментируемой статьи. Однако за этими пределами стремление застраховаться от возможных убытков в любом случае может рассматриваться как основанный на законе страховой интерес, когда эти убытки выражаются в уменьшении или ущемлении имущественных прав страхователя (выгодоприобретателя) или возникновении для него имущественных обязанностей, если только специальные ограничения на этот счет не установлены законом (как это сделано в п. п. 2 и 3 настоящей статьи, а по страхованию предпринимательского риска или гражданской ответственности - в ст. ст. 931 - 933 ГК).
4. Страхование различных имущественных интересов от разных рисков, возникающих в современном обществе, способствует технологическому и экономическому развитию и одновременно стабилизации социальной обстановки. Поэтому следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. ст. 9 и 10 ГК.