1. Чек оплачивается за счет средств чекодателя.В случае депонирования средств порядок и условия депонирования средств для покрытия чека устанавливаются банковскими правилами.
2. Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом.
3. Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом.При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов.
4. Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.
5. Лицо, оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.
Комментарий к статье 879 ГК РФ
1. В соответствии с п. 1 комментируемой статьи чек должен оплачиваться за счет средств чекодателя. Такие средства могут находиться в банке-плательщике на банковском счете чекодателя и, соответственно, при оплате списываться непосредственно оттуда. Однако банковские правила могут предусматривать обязательное депонирование средств для покрытия чека. Прежнее законодательство устанавливало обязательное депонирование средств только при обороте чеков с грифом "Россия". В настоящее время такие правила отсутствуют, но могут устанавливаться самостоятельно кредитными организациями - эмитентами чеков. Кроме того, источником денежного покрытия чека может быть предоставленный банком-плательщиком чекодержателю кредит.
Факт заключения обычного договора банковского счета не возлагает на банк никакой обязанности обслуживать расчеты своего клиента с помощью чеков. Для этого требуется заключить особый чековый договор, который можно рассматривать как особые условия к договору банковского счета. Так, в соответствии с п. 7.13 части I Положения ЦБ РФ N 2-П внутрибанковские чеки могут использоваться на основании договора о расчетах чеками, заключаемого между кредитной организацией и клиентом. Аналогичные правила установлены для межбанковских расчетов чеками (см. п. 7.14 - 7.15 части I Положения ЦБ РФ N 2-П). Чековый договор создает обязанность плательщика перед чекодателем оплатить чек, если последний выполнит со своей стороны все условия чекового договора.
2. В зависимости от способа платежа (получения денег) чеки подразделяются на:
- кассовый чек. По такому чеку сумма выплачивается владельцу счета или третьему лицу наличными. Каждый кассовый чек с оговоркой "только для перечисления", "расчетный" может быть превращен в расчетный чек;
- расчетный чек. Это чек, лицевая сторона которого кроссирована надписью "расчетный". Оплата должна производиться только в безналичном порядке. Любое перечеркивание такой надписи не должно приниматься во внимание. Плательщик, не выполнивший указанные требования, обязан возместить чекодателю или чекодержателю понесенные ими убытки;
- кроссирование означает перечеркивание лицевой стороны чека по диагонали с помощью одной или двух линий. Вместо них (либо наряду с ними) могут использоваться специальные надписи. На чеке допускается только одно кроссирование. Кроссирование может быть общим, если между линиями нет никакого обозначения или имеется пометка "банк", или специальным, если между линиями вписано наименование плательщика. Чек, имеющий общее кроссирование, может быть оплачен плательщиком только банку или своему клиенту. Держатель чека, имеющего специальное кроссирование, может предъявить его к платежу только банку, наименование которого указано между линиями. Банк может принять кроссированный чек только от своего клиента или от другого банка.
3. В соответствии с п. 2 комментируемой статьи чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом. Таким образом, в ГК содержится отсылочная норма. На сегодняшний день не существует законов РФ, которые бы определяли срок действия чека. В этих условиях допустимо применять норму действующего в настоящее время п. 11 Положения о чеках, утвержденного Постановлением ЦИК и СНК СССР от 6 ноября 1929 г. В соответствии с указанным актом чек подлежит оплате по предъявлении, которое должно состояться в течение десяти дней со дня его выдачи. При исчислении этого срока день выдачи чека в расчет не принимается. В указанной ситуации вряд ли следует считать обоснованным правило п. 7.16 части I Положения ЦБ РФ N 2-П, которое устанавливает, что для чеков, которые выпускаются кредитными организациями, срок предъявления к оплате может устанавливаться их внутрибанковскими правилами.
Если чекодержатель пропустит срок, в течение которого чек может быть предъявлен к платежу, то у него остается право потребовать исполнения по основному договору. В отдельных случаях на чекодержателя могут быть возложены убытки, которые возникли у чекодателя вследствие упущения чекодержателем срока на предъявление чека к платежу. Например, это возможно, когда банк-плательщик, который должен был оплатить чек, объявлен банкротом после истечения срока действия чека.
4. При оплате чека на плательщика возлагается обязанность удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом. В отношении индоссантов действует иное правило. В соответствии с п. 3 комментируемой статьи при оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов (с точки зрения формы), но не подписи индоссантов. Применяя данную норму, следует разграничивать две ситуации.
Предположим, что на оплаченном банком чеке впоследствии были обнаружены поддельные подписи одного или нескольких индоссантов, о чем банк не знал и не мог знать. Как правило, плательщик не имеет образцов подписей лиц, индоссировавших чек. В этом случае риск платежа ненадлежащему лицу и, следовательно, возможные убытки должны быть возложены на чекодателя в силу нормы п. 3 комментируемой статьи. Если банк знал о поддельности подписей индоссантов или одного из них, то норма п. 3 комментируемой статьи не может применяться при наличии доказательств, бесспорно подтверждающих факт подделки подписей индоссантов (акт экспертизы, материалы уголовного дела, судебное решение, приговор суда и т.п.).
5. Законодательство устанавливает разные правила распределения убытков при оплате чека ненадлежащему чекодержателю. Такие последствия могут наступить в случае подлога, утраты и хищения чека.
Подлог чека может быть трех видов: подделка подписи чекодержателя; подделка подписи индоссантов; искажение текста чека путем подтирок и подчисток. Чек, на котором подпись чекодателя не является подлинной, может быть назван собственно поддельным в смысле п. 4 комментируемой статьи. Для этого случая ГК установил особое правило. Поскольку в банке-плательщике имеется образец подписи чекодателя, банк нельзя освободить от ответственности за оплату поддельного чека также безоговорочно, как при подложности подписей индоссантов. В соответствии с указанной выше нормой при оплате поддельного чека возникшие убытки возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены. Например, в тех случаях, когда подделка подписи чекодателя могла быть обнаружена путем обычного зрительного восприятия, убытки, возникшие в результате этого, следует возложить на плательщика. Аналогичное правило следует применять при подлоге чека путем подчистки или подтирки его текста либо при распределении убытков вследствие хищения и утраты чека.
При этом ГК РФ не решает вопроса о распределении убытков, если они возникли при отсутствии вины чекодателя или плательщика. В данном случае распределение убытков должно осуществляться по принципу - случайно возникшие убытки несет собственник.
6. В соответствии с п. 5 комментируемой статьи лицо, оплатившее чек, вправе требовать передачи ему чека с распиской в получении платежа. Таким лицом может быть индоссант, авалист или плательщик. В отношении последнего действуют особые правила (см. п. 3 ст. 880 ГК).
Другой комментарий к статье 879 ГК РФ
1. Указанную в чеке сумму банк-плательщик выдает чекодержателю за счет средств, находящихся на счете чекодателя, либо за счет средств, депонированных им на отдельном счете, но не свыше той суммы, которую банк гарантировал по согласованию с чекодателем.
2. При временном отсутствии средств на счете чекодателя банк, по согласованию с чекодателем, может оплатить чек за счет собственных средств. Чекодержателя и плательщика не связывают какие-либо обязательства. Обязанность плательщика оплатить чек вытекает из договора банковского счета, заключенного чекодателем с банком-плательщиком.
3. Срок оплаты сумм по чеку, в отличие от оплаты векселя, устанавливается законом. До введения в действие части второй ГК этот срок регулировался ст. 21 Положения о чеках, которая соответствовала Единообразному закону о чеках. ГК не устанавливает конкретный срок оплаты чека. Правила расчетов чеками на территории Российской Федерации предусматривают, что чек предъявляется к оплате в 10-дневный срок со дня выписки. Представляется, что в случаях, когда чек выписан за пределами России, он должен быть предъявлен к оплате в следующие сроки: в течение 20 дней - выписанный на территории стран СНГ, и в течение 70 дней - выписанный на территории какого-либо другого государства.
4. Плательщик обязан проверить подлинность чека и правомочия чекодержателя путем сверки данных и подписи чекодателя, номера его счета с соответствующими сведениями, указанными в чековой карточке.
При оплате чека, представленного в банк на инкассо, плательщик обязан проверить правильность индоссаментов (их непрерывность, отсутствие индоссамента, учиненного плательщиком). Плательщик не обязан проверять подлинность подписи индоссантов.
5. Убытки, возникшие в результате оплаты чека, не отвечающего установленным требованиям, либо содержащего сведения, не соответствующие данным чековой карточки, несет банк-плательщик. Во всех случаях, когда вина плательщика в оплате чека, предъявленного к оплате недобросовестным приобретателем, не доказана, убытки несет чекодатель.