1. При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
2. Правила настоящего параграфа применяются к отношениям, связанным с перечислением денежных средств через банк лицом, не имеющим счет в данном банке, если иное не предусмотрено законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или не вытекает из существа этих отношений.
3. Порядок осуществления расчетов платежными поручениями регулируется законом, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Комментарий к статье 863 ГК РФ
1. В п. 1 комментируемой статьи определено, что при расчетах платежными поручениями банк, принявший поручение, обязуется от своего имени, но за счет клиента-плательщика осуществить платеж третьему лицу - получателю средств. Т.е. банк обязан не только списать требуемую сумму со счета плательщика, но и обеспечить ее перечисление на счет получателя, открытый в том же или ином банке (см. Постановление Президиума ВАС РФ от 08.10.96 N 3061/96 (Вестник ВАС РФ. 1997. N 1. С. 78)).
2. Участие наличных денег при осуществлении расчетов платежными поручениями технически возможно в двух случаях: при передаче плательщиком банку денежного покрытия наличными деньгами и при совершении платежа наличными получателю платежа. Однако из п. 1 комментируемой статьи следует, что расчеты платежными поручениями могут использоваться только для безналичных расчетов. Вместе с тем системное толкование п. 1 и 2 ст. 863 не дает основания для вывода о том, что расчеты платежными поручениями с участием наличных денег запрещены либо не регулируются § 2 гл. 46 ГК.
Из п. 2 комментируемой статьи следует, что переводить денежные средства может не только клиент данного банка, но и лицо, не имеющее в нем счета. В последнем случае наличные деньги должны быть переданы банку в форме денежного покрытия на стадии заключения договора.
Рублевые переводы денежных средств без открытия банковских счетов могут осуществляться физическими лицами - резидентами свободно без ограничения суммы. Юридические лица - резиденты вправе осуществлять такие переводы, если их сумма не превышает предельный размер расчетов наличными деньгами между юридическими лицами (60 тысяч рублей в соотв. с указанием ЦБ РФ от 14 ноября 2001 г. N 1050-У).
3. Переводы без открытия счета по поручению физических лиц, предусмотренные п. 2 комментируемой статьи, являются банковской операцией в соответствии со статьей 5 Закона о банках и банковской деятельности. По общему правилу для осуществления такой деятельности требуется лицензия Банка России (ст. 13 Закона о банках и банковской деятельности). Однако в исключение из указанного общего правила ст. 13.1 Закона о банках и банковской деятельности разрешила некредитным организациям осуществлять часть операций по переводу средств без открытия счета (принимать от физических лиц наличные деньги) при выполнении ими условий, перечисленных в ст. 13.1. Ею предусмотрено следующее:
"Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, банковские операции, указанные в пункте 9 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона, в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги при одновременном соблюдении следующих условий:
1) наличии договора с кредитной организацией, по условиям которого коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, обязуется от своего имени, но за счет кредитной организации осуществлять банковские операции, указанные в пункте 9 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона, в части принятия по месту своего нахождения и (или) месту нахождения ее филиалов, оборудованных стационарными рабочими местами, наличных денежных средств от физических лиц в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги в целях осуществления кредитной организацией операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов на банковский счет лица, оказывающего услуги (выполняющего работы), за которые в соответствии с законодательством Российской Федерации взимается плата за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги;
2) наличии договора между кредитной организацией и лицом, оказывающим услуги (выполняющим работы), за которые в соответствии с законодательством Российской Федерации взимается плата за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги, по условиям которого кредитная организация на возмездной основе обязуется осуществлять операции по переводу (включая принятие) наличных денежных средств, принятых указанной в пункте 1 настоящей статьи коммерческой организацией, не являющейся кредитной организацией, от физических лиц в пользу лица, оказывающего соответствующие услуги (выполняющего работы)".
В настоящее время требования указанной статьи повсеместно нарушаются. Получила широкое распространение практика осуществления платежей по поручению населения в пользу третьих лиц организациями, не являющимися кредитными, не имеющими лицензии Банка России и не заключившими соответствующие договоры с кредитными организациями. Примером данной операции является прием торговыми организациями и индивидуальными предпринимателями платежей физических лиц в пользу операторов мобильной связи, а в ряде регионов и коммунальных платежей. В ответ на требования правоохранительных органов о прекращении незаконной банковской деятельности платежные организации пытаются следующим образом обосновать законный характер своей деятельности. Они утверждают, что собирают платежи от клиентов коммерческих организаций на основании заключенных с ними агентских договоров. Эта деятельность не рассматривается ими как банковский перевод средств. Рассмотрим две используемые этими организациями схемы совершения расчетов: субагентскую и схему расчетов на основе системы E-PORT. Из субагентской схемы усматривается, что речь идет о получении агентом денег, причитающихся его клиенту - коммерческой организации. Этот механизм полностью соответствует механизму инкассовой операции. В результате изучения схемы получения платежей по системе E-PORT можно сделать вывод, что такие платежи осуществляются по инициативе услугополучателя, т.е. самого физического лица. Последний дает поручение своему агенту заплатить его кредитору (например, оператору мобильной связи) за оказанные услуги. Для выполнения поручения клиента агент связывается не с кредитором, а с его агентом, которому и производится платеж. Данный механизм полностью соответствует механизму расчетов с помощью платежных поручений (банковский перевод).
В целом банковские расчетные операции могут быть определены как действия, направленные на получение или передачу денежных средств в интересах клиента. При этом в качестве юридической формы таких действий может быть использована практически любая гражданско-правовая конструкция посреднического характера (договор поручения, договор комиссии, агентский договор). Лица, желающие переслать денежные средства, могут также использовать различные способы. Они могут воспользоваться услугами банков, специализированных операторов денежных переводов (Вестерн Юнион, организации связи) или неформальных операторов, включая индивидуальных предпринимателей, торговцев, магазины для представителей определенных этнических групп, туристические агентства, бензозаправочные станции, а также компании автобусного транспорта и курьерские службы. Независимо от того, является ли данный вид деятельности основным или вспомогательным и известны ли операторы переводов денег властям или нет, они все выполняют одинаковую услугу: принимают денежные средства от населения в одном месте с обязательством выплатить эти средства в другом месте (см. документ Международного валютного фонда. Служебная записка SM/05/64. 18 февраля 2005 года. С. 10). Следовательно, указанные действия подпадают под определение перевода средств независимо от того, каким посредником они осуществляются.
В России практика осуществления переводов средств по поручениям физических лиц некредитными организациями без заключения соответствующих договоров с банками противоречит банковскому законодательству. Имеются отдельные факты возбуждения уголовных дел правоохранительными органами по ст. 172 УК РФ - незаконная банковская деятельность.
4. В соответствии с п. 1 комментируемой статьи срок для осуществления банковского перевода от начала (т.е. от момента списания средств со счета плательщика) до конца (т.е. до момента зачисления средств) может устанавливаться законом, иными нормативными актами в соответствии с ним.
Согласно ст. 80 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает сроки безналичных расчетов. Общий их срок не должен превышать двух операционных дней в пределах субъекта РФ, пяти операционных дней в пределах РФ. О соотношении сроков, предусмотренных ст. 80 Закона о ЦБ РФ и ст. 849 ГК, см. комментарий к ст. 849 ГК.
5. Сфера действия § 2 гл. 46 ГК ограничена. Он применяется только для регулирования переводов безналичных денег (в рублях или иностранной валюте на территории РФ) по счетам, открытым в банках и небанковских кредитных организациях. § 2 гл. 46 ГК не распространяется на следующие виды переводных операций:
а) на переводы иных дематериализованных финансовых активов (например, бездокументарных ценных бумаг, "безналичного" золота), которые регулируются специальным законодательством;
б) на переводы средств, осуществляемые не кредитными организациями, а организациями почтовой связи.
На практике существует спор, распространяется ли законодательство о безналичных расчетах, включая нормы § 2 гл. 46 ГК, на переводы, осуществляемые в рамках платежной системы ООО "НКО "Вестерн Юнион ДП Восток" (далее - Вестерн Юнион). Известно, что механизм перевода средств в рамках Вестерн Юнион существенно отличается от механизма перевода средств, установленного законодательством о безналичных расчетах. Обычно указывают на следующие отличия: 1) агентами в платежной системе Вестерн Юнион могут быть банки, магазины, туристические агентства и прочие юридические лица, подписавшие договор с платежной системой; 2) в платежной системе Вестерн Юнион тариф един и заранее известен клиенту. Он уплачивается отправителем, а затем делится между агентами платежной системы в заранее оговоренной пропорции; 3) перевод в системе Вестерн Юнион можно получить в любом пункте, где есть табличка с логотипом этой платежной системы, с учетом направления перевода; 4) время осуществления перевода заранее оговорено и составляет, как правило, менее 1 дня; 5) взаиморасчеты между ее агентами и самой системой происходят с определенной периодичностью на условиях зачета взаимных требований. Переводы принимаются и выдаются без связи с реальным движением средств, но в рамках установленных лимитов (иногда обеспеченных депозитами агентов); 6) для осуществления переводов средств агенты должны установить специальное программное обеспечение; 7) в платежной системе Вестерн Юнион существует свой собственный регламент о переводе средств.
ООО "НКО "Вестерн Юнион ДП Восток" является небанковской кредитной организацией по российскому законодательству. Поэтому представляется обоснованным признать, что переводы, осуществляемые в рамках этой платежной системы, должны подчиняться российскому законодательству о безналичных расчетах и, в частности, § 2 гл. 46 ГК, а также валютному законодательству РФ. Для легализации сложившейся специфики перевода в рамках системы Вестерн Юнион необходимо издание специального закона.
6. Кроме ГК, основным нормативным актом, регулирующим расчеты платежными поручениями на территории РФ, является Положение ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" (далее - Положение N 2-П).
Электронные расчеты могут осуществляться только платежными поручениями. Они регулируются указанием ЦБ РФ от 24 декабря 1997 г. N 95-У "Об особенностях проведения кредитными организациями (филиалами), другими клиентами Банка России платежей через расчетную сеть Банка России при передаче информации по каналам связи" (Вестник Банка России. 1997. N 91 - 92); Положением ЦБ РФ от 12 марта 1998 г. N 20-П "О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России"; Положением ЦБ РФ от 23 июня 1998 г. N 36-П "О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России"; Положением ЦБ РФ от 24 августа 1998 г. N 50-П "О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России".
Другой комментарий к статье 863 ГК РФ
1. В п. 1 определено, что при расчетах платежными поручениями (банковский перевод) банк, принявший поручение, обязуется от своего имени, но за счет клиента-плательщика осуществить платеж третьему лицу - получателю средств. То есть банк обязан не только списать требуемую сумму со счета плательщика, но и обеспечить ее перевод на счет получателя, открытый в том же или ином банке. Выполняя поручение своего клиента, банк действует как комиссионер. Поэтому при отсутствии норм, регулирующих расчеты платежными поручениями, к отношениям по банковскому переводу средств следует применять соответствующие нормы, регулирующие договор комиссии.
2. В соответствии с п. 1 ст. 863 ГК срок для осуществления банковского перевода от начала (т.е. от момента списания средств со счета плательщика) до конца (т.е. до момента зачисления средств) может устанавливаться законом, иными нормативными актами в соответствии с ним. Договором или банковскими обычаями могут устанавливаться более короткие сроки, чем те, которые определены законом. О возможности устанавливать сроки перечисления средств со счета или зачисления на счет (ст. 31 Закона о банках) см. комментарий к ст. 849.
В соответствии со ст. 80 Закона о ЦБ РФ Банк России устанавливает сроки безналичных расчетов. Общий срок безналичных расчетов не должен превышать двух операционных дней в пределах субъекта Российской Федерации, пяти операционных дней в пределах Российской Федерации.
3. Переводить денежные средства может не только клиент данного банка, но и лицо, не имеющее в нем счета. Иной порядок может следовать из закона, установленных в соответствии с ним банковских правил или вытекать из существа расчетных отношений. Одно такое исключение содержится в ст. 861 (см. коммент. к ней), в соответствии с которой расчеты между юридическими лицами должны, как правило, осуществляться в безналичном порядке. Таким образом, если юридическое лицо, не имеющее счета в банке, внесет в его кассу свыше 2 млн. рублей (Постановление СМ РФ от 17 ноября 1994 г. N 1258) с целью их дальнейшего перевода в безналичном порядке, то такие действия следует рассматривать как незаконные расчеты наличными деньгами между юридическими лицами - банком и вносителем средств.
4. Кроме ГК, основными нормативными актами, регулирующими расчеты платежными поручениями на территории РФ, являются Положение о расчетах (раздел 3), Положение об организации межбанковских расчетов на территории РФ, сообщенные письмом ЦБ РФ от 09.07.92 N 14, письма и телеграммы ЦБ РФ.
Правовое регулирование банковского перевода может осуществляться банковскими обычаями.