Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Комментарий к статье 848 ГК РФ
1. Перечень банковских операций, которые могут осуществляться по счету, является одним из наиболее важных элементов правового режима банковского счета соответствующего вида. Как следует из редакции комментируемой статьи, он может определяться законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота или договором. Следует отметить, что современная банковская практика не знает ни одного случая, когда банковские операции определенного вида выполнялись бы в силу сложившегося обычая делового оборота, ввиду отсутствия такового.
Исходя из круга выполняемых по счетам операций как из критерия для их классификации, допустимо выделить две группы банковских счетов - с общим и специальным правовым режимом.
2. Круг операций по счетам, подчиняющихся общему правовому режиму, определен законом лишь примерно. Например, режим обычного расчетного счета (рублевого) предполагает, что банк обязан совершать по требованию клиента все операции, предусмотренные законодательством (см., например, гл. 45, 46 ГК РФ, Положение ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации"), если иное не установлено договором. Стороны вправе как сократить перечень банковских операций, определенный законодательством, так и увеличить его. Например, банк не обязан производить безакцептное (бесспорное) списание средств в случаях, предусмотренных договором плательщика с его кредитором, но это условие может быть включено в договор с банком (см. комментарий к ст. 854 ГК).
3. Специальный правовой режим банковских счетов может устанавливаться по-разному. В одних случаях закон императивно устанавливает круг выполняемых по счетам операций, который по общему правилу не может быть изменен соглашением сторон. В других случаях закон определяет отдельные правовые особенности банковских счетов, оставляя решение других вопросов на усмотрение сторон. Например, он может запретить осуществление каких-либо банковских операций или предписать их выполнение каким-либо особым способом, отличным от общего порядка, и т.п.
Например, специальный правовой режим установлен действующим законодательством для следующих видов счетов.
Перечень операций, выполняемых банками по транзитному валютному счету, императивно определен пунктами 2.2 и 2.3 Инструкции ЦБ РФ от 30 марта 2004 г. N 111-И "Об обязательной продаже части валютной выручки на внутреннем валютном рынке Российской Федерации".
Счета бюджетов разных уровней, распорядителей и получателей бюджетных средств также подчиняются специальному правовому режиму. Однако круг операций по указанным бюджетным счетам не определен действующим законодательством четко. Правовой режим бюджетных счетов регулируется действующим законодательством о безналичных расчетах с учетом особенностей, установленных бюджетным законодательством. Например, ст. 239, 286 - 288 Бюджетного кодекса РФ устанавливают специальные правила обращения взыскания на бюджетные средства, исключающие в определенных случаях применение общего порядка бесспорного (безакцептного) списания средств (см. комментарий к ст. 854 ГК). Очередность платежей по указанным счетам установлена ст. 255 БК РФ, что в большинстве случаев исключает применение ст. 855 ГК РФ (см. комментарий к ст. 855 ГК). Изменение режима счетов федерального бюджета без соответствующего решения Федерального казначейства не допускается (ст. 244 БК РФ).
Средства, внесенные в депозит нотариуса, должны быть помещены на счет нотариуса с особым правовым режимом. Например, в соответствии со ст. 23 Основ законодательства РФ о нотариате (Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 10. Ст. 357) денежные средства, находящиеся на депозитных счетах, не являются доходом нотариуса, занимающегося частной практикой.
Счета для расчетов с помощью банковских карт (т.н. "карточные" счета) имеют следующую правовую особенность. Все расходные операции, перечисленные в главе 2 Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", которые начинаются по инициативе владельца счета "на расстоянии", т.е. вне помещения банка-эмитента, могут осуществляться им только при помощи банковской карты. Приходные операции, а также некоторые расходные операции, выполняемые банками на основании распоряжений органов, обладающих властными полномочиями (п. 2 ст. 854 ГК), проводятся в обычном порядке. Если иное не предусмотрено договором банковского счета, клиент вправе осуществлять расходные операции по "карточному" счету также с использованием обычных расчетных и кассовых документов на бумажных носителях, представленных непосредственно банку-эмитенту. Учитывая, что информация о платежах, произведенных клиентом за счет остатка счета по карточке (т.н. авторизованные платежи) поступает в банк-эмитент с опозданием, у недобросовестного клиента появляется возможность снять деньги со счета два раза. Первый раз остаток счета снимается по карте, второй раз - на основании бумажных расчетных и кассовых документов, представленных клиентом в банк-эмитент при личном посещении сразу после совершения "карточной" операции. Чтобы исключить подобный риск, некоторые банки-эмитенты включают в договоры с клиентурой условие об обязанности клиента распоряжаться таким счетом только с помощью платежной карточки, т.е. о запрете на использование обычных расчетных и кассовых документах, составленных без платежной карты (п. 3 ст. 845 ГК).
Другой комментарий к статье 848 ГК РФ
Перечень банковских операций по счету соответствующего вида определяется нормативными актами, договором и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Например, банк не обязан производить безакцептное списание средств в случаях, предусмотренных договором плательщика с его кредитором, но это может быть предусмотрено в договоре с банком (см. п. 2 коммент. к ст. 847). Банковский обычай складывается разными путями. Например, действующее законодательство не предусматривает обязанности банка-эмитента направлять аккредитивное заявление в адрес исполняющего банка. Ранее она была установлена Правилами Госбанка СССР N 2. Сейчас же эта операция осуществляется банком-эмитентом в силу банковского обычая, возникшего в результате многократного повсеместного повторения процедуры открытия аккредитива.