1. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса.
2. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.
3. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.
Комментарий к статье 941 ГК РФ
Цель и назначение генерального полиса в договорах имущественного страхования состоит в упрощении партнерских взаимоотношений участников, придании им систематичности, определенности, стабильности, гарантировании непрерывной страховой защиты. Заключение такого договора возможно только по соглашению сторон при наличии следующих условий: 1) предметом договора может быть только имущество; 2) оно должно состоять из разных партий однородного имущества (товаров, грузов); 3) условия страхования должны носить сходный характер; 4) договор должен заключаться на определенный срок. Поскольку норма ст. 941 носит диспозитивный характер, стороны вправе устанавливать и другие условия, но при обязательном содержании в генеральном полисе всех существенных условий договора (ст. 942), в том числе полных сведений о предмете договора - перевозимых грузах и страховых случаях.
Характерно в этом отношении следующее конкретное дело.
Акционерное общество "Фирма "МИФ" обратилось в Арбитражный суд Самарской области с иском о взыскании со страховой компании "Утес" 320000000 руб. страховой выплаты в связи с кражей автомобиля с застрахованным грузом. В удовлетворении требований было отказано. Постановлением апелляционной инстанции, оставленным без изменений федеральным арбитражным судом Поволжского округа, решение было отменено, и сумма страховой выплаты полностью взыскана со страховщика. В протесте заместителя Председателя ВАС РФ предлагалось постановление апелляционной и кассационной инстанций отменить, а решение суда первой инстанции оставить в силе. Президиум посчитал, что протест подлежит удовлетворению по следующим основаниям. Между истцом и Тольяттинской дирекцией страховой компании "Утес" был заключен генеральный договор транспортного страхования грузов. На основании данного договора страхователь представил страховщику два письменных заявления о намерении заключить договор страхования, в которых содержались неполные сведения о перевозимом грузе: запасные части к автомобилям ВАЗ согласно накладным; перевозка осуществляется с участием экспедитора в течение 10 дней. Страховщиком были выданы страховые полисы на страхование грузов - запчастей к автомобилям ВАЗ, доставляемых автотранспортом из Тольятти в Москву. В страховых полисах содержалось дополнительное условие о том, что страховое покрытие на время стоянки обеспечивается лишь при наличии охраняемой стоянки. Во время стоянки автомобиль с грузом был похищен, что подтверждено соответствующим постановлением следственных органов. Данное обстоятельство страхователь расценил как страховой случай, влекущий обязанность страховой компании "МИФ" по выплате страхового возмещения. Однако в материалах дела нет свидетельств принятия страховщиком именно той партии груза, при перевозке которой произошло хищение. Согласно страховым полисам страховщик принимает на страхование груз на основании Правил страхования грузов, в соответствии с п. 6.2 которых договор страхования грузов заключается на основании письменного заявления страхователя, содержащего точное наименование груза, род упаковки, число мест, массу груза, номера и даты накладных и других перевозочных документов, вид перевозочного средства, его краткую характеристику и принадлежность, дату отправки и др. При неполноте имеющихся у страхователя данных договор может быть заключен предварительно, с тем чтобы окончательно оформить договор по предоставлении недостающих сведений. Заявления страхователя не содержали всех необходимых данных о перевозимом грузе, как предусмотрено Правилами страхования грузов, в полисах также нет сведений о номере и дате перевозочного документа; тем самым не подтверждено, что застрахована именно спорная партия груза. Кроме того, страховые полисы содержали условие о наличии страхового покрытия только при обеспечении охраняемой стоянки. Согласно Правилам дорожного движения стоянкой считается преднамеренная остановка транспортного средства на срок свыше 5 мин. Указанное в полисах условие было нарушено водителем и экспедитором, и автомашина была оставлена без охраны на срок 40 мин., что подтверждается материалами уголовного дела. Таким образом, налицо факт грубой неосторожности страхователя, находящийся в причинной связи с кражей груза. В этом случае согласно п. 1 раздела 3 Генерального договора транспортного страхования грузов страховщик не несет ответственности при несоблюдении страхователем условий договора, прямо оговоренных в страховых полисах в полном соответствии с действующим страховым законодательством.
Учитывая изложенное и руководствуясь ст. 187 - 189 АПК, Президиум ВАС РФ отменил постановление апелляционной инстанции Арбитражного суда Самарской области и постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа по тому же делу, оставив в силе решение Арбитражного суда Самарской области об отказе в удовлетворении иска о выплате страхового возмещения.
Другой комментарий к статье 941 ГК РФ
1. Нормы данной статьи не новы для отечественного законодательства, страхование по генеральному полису урегулировано ст. 208 КТМ. Генеральный полис - договор имущественного страхования; его назначение - упростить взаимоотношения сторон, развить и укрепить их сотрудничество. Генеральный полис обеспечивает непрерывность страхового покрытия. Заключение такого договора страхования производится исключительно по соглашению сторон и не является обязательным.
Страхование по генеральному полису может производиться при соблюдении следующих условий: 1) предметом страхования должно быть имущество; 2) это имущество должно состоять из партий; 3) условия страхования для однородного имущества должны быть сходны; 4) договор должен быть заключен на определенный срок. Поскольку норма п. 1 коммент. статьи является диспозитивной, стороны вправе отходить от ее требований. В практике коммерческого страхования генеральные полисы заключаются для всех партий имущества страхователя (однородного и неоднородного), в полисе предусматривается страхование на разных условиях, а действие договора не ограничивается определенным сроком.
Генеральные полисы должны содержать все существенные условия договора (ст. 942 ГК). В них перечисляются возможные объекты страхования, для однородного имущества каждого вида устанавливаются специальные условия страхования (например, для стеклянных изделий предусматривается страхование риска боя, для наливных грузов - страхование риска утечки). В генеральном полисе может быть предусмотрена возможность выбора страхователем условий страхования, которые сообщаются последним в обусловленном этим полисом порядке. Размер страховых сумм в абсолютных цифрах не указывается, т.к. стоимость имущества и его количество заранее не известны; размер страховой премии может быть указан лишь приблизительно, и в отношении нее обычно делается отсылка к стандартным тарифам страховщика. Срок окончания договора обычно не указывается, но предусматриваются обстоятельства, при наступлении которых его действие прекращается. В генеральном полисе должны содержаться условия расчетов между сторонами, а также перечень сведений, которые страхователь обязан сообщать по каждой партии имущества.
2. Безусловной обязанностью страхователя по договору является сообщение им в обусловленные сроки сведений о страхуемом имуществе, включая его наименование и стоимость; он также должен сообщить выбранные им условия и срок страхования каждой партии. Даже когда возможность убытков миновала, он обязан передавать эти сведения, поскольку они являются основанием для начисления страховой премии, которую оплачивает страхователь. Условиями генерального полиса может быть предусмотрено сообщение указанных сведений с определенной периодичностью (ежемесячно, ежеквартально и т.д.). Они сообщаются либо путем передачи заявлений на страхование каждой партии имущества, либо посредством сводных ведомостей и данных автоматизированного учета.
В отношении имущества, по которому сведения в обусловленном полисом порядке не были переданы умышленно, страховщик вправе отказать в страховом возмещении.
3. Заключение договора по генеральному полису не исключает возможности страхования отдельных партий имущества по разовым страховым полисам. Такая необходимость может быть вызвана передачей имущества под залог или особенностями форм расчетов страхователя с его партнерами, требующими представление полиса по отдельной партии имущества (например, при аккредитивной форме расчетов).
Страховой практике известны случаи, когда между сторонами складываются устойчивые партнерские связи и выдача разовых полисов по согласованию со страховщиком производится самим страхователем по мере необходимости. Тем самым ускоряется документооборот и отпадает необходимость в заявлении на страхование. Разовый страховой полис, однако, всегда должен быть подписан страховщиком. Страхователь отвечает за правильность внесенных в полис данных об имуществе (ст. 944 ГК). Такой способ выдачи страховых полисов возможен только в рамках генерального полиса.
Комментируемая статья устанавливает приоритет разового страхового полиса; при расхождении его содержания с генеральным полисом предпочтение отдается первому.